Kaupallinen yhteistyö

Haussa halpakorkoinen laina? Muista nämä seikat

Lainaa etsivälle ensisijainen tavoite on yleensä halvimman mahdollisen koron löytäminen. Rahoituslaitoksen ilmoittama vuosikorko ei kuitenkaan aina anna täysimittaista kuvaa luoton kokonaiskustannuksista. Jo vain muutamalla yksinkertaisella taktiikalla lainan kuluissa voi säästää huomattavasti enemmän, kuin nimelliskorkoihin tähyilemällä.
Lainaa etsivälle ensisijainen tavoite on yleensä halvimman mahdollisen koron löytäminen.

Lainantarjoajalla on väliä

Koska lainamarkkinat ovat erityisen korkean kilpailun alaa, on jo vain oikean tarjoajan valinnalla suuri vaikutus lainan kokonaishintaan. Hämärämmät toimijat osaavat piilottaa lainan kulut tehokkaasti joko lisämaksuihin tai pieniin printteihin niin, että asiakkaan on vaikeaa saada selkoa sitoumuksensa laajuudesta ennen sopimuksen solmimista. Luotettaviksi todetut, suuret rahalaitokset puolestaan ovat tiiviissä kilpailussa toistensa kanssa, ja tämä yhdistettynä tarkempaan valvontaan varmistaa, että asiakkaalle annetaan tarvittavat eväät vastuullisen lainapäätöksen tekoon.

Mistä luotettavat toimijat sitten oikein erottaa? Nykyään luottoa ei tarvitse ryhtyä etsimään jonkin yksittäisen mainoksen tai ystävän suosituksella, vaan netissä toimii lukuisia ilmaisia, asiakkaan etua ajavia lainavertailupalveluja. Apuna itselle sopivan vaihtoehdon etsimisessä on esimerkiksi suomenkielinen lainat.fi, joka vertaa asiakkaan tiedot ja hakuehdot huomioiden yli 25 eri rahalaitosten tarjoamaa lainaa – vieläpä maksutta. Näin voit säästää sekä aikaa että rahaa.

Korko ei kerro kaikkea

Liian moni lainaa etsivä luulee alhaisen kuukausikoron tarkoittavan, että laina tulee korkeampikorkoista vaihtoehtoa halvemmaksi. Kun lainantarjoajat esittelevät alhaisia korkojaan, viittaavat ne kuitenkin yleensä nimelliskorkoon. Tämä ei anna vielä todenmukaista kuvaa siitä, miten lainan kustannuksia on saatettu hajauttaa erilaisiin lisämaksuihin.

Lisämaksuista puhuttaessa moni olettaa, että kyseessä ovat häviävän pienet, kertaluontoiset summat. Valitettavan usein esimerkiksi jo vain lainan maksusta tilille veloitetaan satojen eurojen suuruinen avausmaksu. Joidenkin palveluiden kohdalla avausmaksua taas ei peritä ollenkaan.

Tämän lisäksi suurta vaihtelua on myös tilinhoitopalkkioissa, kuukausi- tai vuosimaksuissa, käsittelykuluissa ja laskutuslisissä. Onkin tärkeää tarkistaa näiden suuruus palvelun ehdoista ennen sopimukseen sitoutumista. Pienemmän summan lisäkulut voivat etenkin kuukausittain toistuessaan muodostaa huomattavan menoerän, kun asiaa tarkastellaan koko takaisinmaksun aikavälillä.

Mikäli eri palveluntarjoajien lainoista aiheutuvia kuluja tahtoo vertailla nopeasti, kannattaa katse kiinnittää nimelliskoron sijaan todelliseen vuosikorkoon. Tämän laskennassa otetaan huomioon kuukausittaisen koron lisäksi lainan käsittelykulut, ilmoituskulut sekä avaus- ja palvelumaksut. Sillä voikin seuloa eri palveluntarjoajat kätevästi, tutkien luottojen eri maksut tarkemmin vasta vaihtoehdot valikoituaan.

Huomioi ajankohtaiset muutokset

Vaikka valitulla lainatyypillä on merkittävä vaikutus kuluihin ja niiden jakautumiseen jo vain normaalissa taloustilanteessa, on näistä juuri itselle oikean valinta vieläkin tärkeämpää aikojen ollessa epävarmat. Talouslaman myllerryksessä muutoksia niin valtioiden kuin lainanantajienkin tasolla tehdään nopeaan tahtiin, ja näiden vaikutukset ovat usein laajamittaisia.

Tämän vuoden heinäkuussa voimaan tuli laki, jolla tiettyjen kuluttajille annettavien lainojen korkokattoa laskettiin 10 prosenttiin. Tämä tarkoittaa, että vuoden loppuun asti lainantarjoajat pystyvät veloittamaan tarjoamistaan luotoista enintään 10 prosentin vuosikorkoa, vaikka näiden sivustoilla toisin sanottaisiinkin.

Korkokaton piiriin kuuluvat tilille siirrettävät rahaluotot, kuten kulutusluotot sekä muut vakuudettomat lainat. Korkosääntelyn ulkopuolelle puolestaan jäävät esimerkiksi luottokortit, verkkokaupan osamaksusopimukset, autoluotot sekä asunto-omaisuuteen liittyvät lainat. Näiden korot voivat olla jatkossa jopa 20 prosentin suuruisia, eli huomattavasti kulutusluottoja korkeampia.

Muutos koskee vain 1.7. tai sen jälkeen (aina tämän vuoden loppuun asti) tehtyjä lainasopimuksia. Mikäli laina on nostettu ennen korkokaton voimaanastumista, ei sääntely automaattisesti vaikuta sen korkoihin tai muihin kustannuksiin. Jos lainoja on jo ennestään ja korkosääntelystä haluaa hyötyä, kannattaa jo otetut vakuudettomat lainat ja kulutusluotot nyt kilpailuttaa ja yhdistää uuden, edellistäkin edullisemman lainan alle. 

Asiasanat