Kaupallinen yhteistyö

Luottokortti, kulutusluotto, osamaksu - tiedätkö, mikä on sinulle paras?

Luotto kuin luotto, mitäpä sillä niin suurta merkitystä on, millä luotolla isommat hankinnat maksaa? Vertailukin on niin vaivalloista. Saattaa olla, mutta kannattavaa se kuitenkin on. Maksutavoilla nimittäin on eroja ja silläkin on merkitystä, minkä ostoksen rahoittaa luottokortilla, osamaksulla tai kulutusluotolla.

Suomalaisten luotot

1960 lanseerattiin Suomessa ensimmäinen luottokortti ja 80-luvulle tultaessa luottokortti oli jo statussymboli. Nyt yhä useammalla meistä on kukkarossa vähintään yksi luottokortti, monella useampikin.

Maksukortteja suomalaisilla on yhteensä 10,1 miljoonaa, joista luottokortteja on 31 %. Vaikka luottokorteilla maksaminen jää käyttökerroissa perinteiselle debit-kortille eli pankkikortille kirkkaasti kakkoseksi, niillä maksetut ostokset ovat huomattavasti pankkikorttia suurempia. Keskimääräinen luottokorttiostoksen arvo on jopa yli kaksinkertainen debit-korttiin verrattuna.

Lähde: Suomen Pankki

Suomalaisten ottamista kulutusluotoista on puhuttu jo pitkään. Kiistämätöntä on, että kotitalouksien luotot ovat kasvussa. Nopeimmin on kasvanut vakuudettomien kulutusluottojen kanta. Kaikkien kulutusluottojen yhteenlaskettu kanta oli vuoden 2017 lopulla 19 miljardia euroa, ja tässä luvussa eivät ole mukana kortti- ja tililuotot.

Mitä erilaiset maksutavat maksavat?

Sekä luottokortti, kulutusluotto että osamaksu voivat sisältää sellaisia kuluja kuin korko, avaus- tai perustamiskulu, tilinhoitokulu tai kuukausimaksu. Kun näitä maksutapoja vertaillaan, voi huomata että osamaksun ja kulutusluoton kuluista suurimman osa
muodostaa korko. Kun taas luottokorttien kuluissa kulujen osuutta nostavat erilaiset muut kulut, kuten kuukausimaksu, tilinhoitokulu tai perustamiskulu.

Periaatteessa kaikkien luotonmyöntäjien tulisi ilmoittaa selkeästi luoton sisältämät kulut todellisen vuosikoron muodossa. Todelliseen vuosikorkoon on laskettava lainan korko sekä kaikki luottoon liittyvät muut kulut. Osa luotonmyöntäjistä kuitenkin jättää esimerkiksi tilinhoitokulun kokonaan laskematta todellisen vuosikoron määrään. Tämä koskee myös osamaksua, sillä sekin on miellettävä luotoksi, vaikka harva niin muistaa ajatella.

Osamaksua koskevien luotto- ja maksuehtojen kartoittaminen on varsin haastavaa, sillä ne löytyvät usein vasta kun ostos on tehty tai ollaan jo kassalla. Osamaksu voi olla liikkeen oma ja itsenäinen maksupalvelu tai se voi olla ulkoisen toimijan kanssa tehtävä sopimus. Varsinkin tässä jälkimmäisessä tapauksessa voi olla vaikeaa etukäteen ottaa selvää tai päättää, mitä maksutapaa kannattaa käyttää.

Kuten yllä olevasta taulukosta voi päätellä, vertaileminen täysin aukottomasti on hyvin hankalaa. Kaikki rahalaitokset eivät välttämättä ilmoita hintojaan selvästi tai käyttävät vain tiettyä summaa esimerkkinä todellisen vuosikoron laskelmalle.

Osamaksujen kulut riippuvat paljon liikkeestä eli maksupalvelun tarjoaja on tehnyt erilaisia sopimuksia eri liikkeiden kanssa. Nämä sopimukset voivat vaikuttaa asiakkaalle syntyviin kuluihin.

Miten maksutapa kannattaa valita?

Pelkkiin kuluihin nojautuva vertailu ei aina anna oikeaa kuvaa palvelun toimivuudesta. Esimerkiksi vakuudeton pikavippi voi olla joissakin tapauksissa edullisempi ja joustavampi ratkaisu kuin perinteinen luottokortti, kunhan on muistanut tehdä lainavertailun ensin.

Mikäli rahoitusta tarvitsee nopeasti akuuttiin menoon, saa kulutusluoton huomattavasti nopeammin kuin päätöksen luottokortista ja itse fyysisen kortin itselleen. Kulutusluotot voi nykyisin pääsääntöisesti hakea verkossa ja päätöksen, sekä rahat tilille, voi saada samalla istunnolla.

Osamaksulla maksaminen tuntuu helpolta silloin, kun se tarjotaan valmiiksi esimerkiksi verkkokaupan maksutapana. Välttämättä heti maksutapahtuman yhteydessä ei tarvitse maksaa vielä mitään, mikä tietysti helpottaa ostopäätöstä. Mutta sikaa ei kannata ostaa säkissä, vaan on syytä perehtyä osamaksun maksuehtoihin ennen kuin klikkaa sitä viimeistä nappia ostotapahtumassa.

 

Lyhyesti maksutapojen plussat ja miinukset voi summata näin:

Osamaksu:

+ tiedät tarkat kuukausierät ja maksuajan

+konkreettisesti helppo maksutapa

-jäykkä maksutapa eli erät ovat kiinteät eikä niitä ole välttämättä mahdollisuutta muuttaa, esim. eräpäivän muuttaminen ei ole aina mahdollista

-kaikissa osamaksuvaihtoehdoissa ei ole mahdollisuutta maksaa kaikkea kerralla missä tahansa maksuohjelman vaiheissa

 Luottokortti:

+1 kk korotonta maksuaikaa (yleensä)

+vuosimaksut ja kuukausimaksut lähes poikkeuksetta

-myöntökriteerit ovat usein tiukat

-käsittelyaika voi olla pitkä

Kulutusluotto:

+voit itse päättää lainasumman, joissakin tapauksissa myös kuukausierän

+lainan hakeminen on nopeaa ja vaivatonta, lainapäätöksen ja rahat saa yleensä heti

-hiukan luottokorttia kalliimpia lainoja

 

Kannattavuus on muutakin kuin kulujen vertailua

Kannattavuutta voi ajatella senkin kautta, että valitsee luottotuotteen tai maksutavan sen mukaan, mitä on ostamassa. Osa ostoksista nimittäin kannattaa maksaa tietyillä maksutavoilla.

Esimerkiksi matka kannattaa maksaa luottokortilla, sillä tällöin vastuu rahojen palauttamisesta matkatoimiston konkurssitilanteessa siirtyy luottokorttiyhtiölle. Oma matkavakuutus ei välttämättä tule avuksi lainkaan ja kun kyse on konkurssista omien rahojen saaminen pois on epävarmaa.

Kulutusluotto taas on hyvä sellaisessa tilanteessa, kun laadittu budjetti ja ostoksia tehdään useilta eri tahoilta. Esimerkiksi remonttia tehtäessä voi tehdä hintavertailuja ja ostaa tuotteet eri liikkeistä ja saada silti ostoksistaan vain yhden laskun. Tuotteet saa myös omistukseensa heti eikä tarvitse pelätä, että menettää ne mikäli taloudellisia vaikeuksia ilmenee.

Kun ei ole mahdollisuutta maksaa ostostaan heti, voi valita osamaksun maksutavaksi. Toki on varauduttava siihen, että mikäli maksuvaikeuksia ilmenee, voi myyjä vaatia tuotteensa takaisin.

Maksutavan valinnassa vaakakupissa painavat muutkin seikat kuin vain pelkät kulut, vaikka kulujen osuutta yleensä korostetaankin. Ensisijaisesti kannattaa tietenkin valita edullinen tuote, jos muilla ominaisuuksilla ei ole merkitystä. Tärkeintä on se, että on itse tietoinen siitä, miten palvelut toimivat ja miten niiden kulurakenne muodostuu. Siten välttyy ikäviltä yllätyksiltä laskun tullen.