Kaupallinen yhteistyö

Mitä eri vaihtoehtoja kulutusluoton ottamiseen on?

Kuluttajalla on Suomessa useita vaihtoehtoja kulutusluoton ottamiseen ja tässä artikkelissa on tarkoitus punnita niiden hyötyjä sekä mahdollisia haittoja.

Monet suosivat lainanotossa omaa tuttua pankkia, jonne palkka kuukausittain maksetaan. Kivijalkapankki ei kuitenkaan aina ole se edullisin vaihtoehto.

Käsittelemme seuraavaksi neljä eri vaihtoehtoa kulutusluoton hakemiseen. Niitä ovat: netissä toimivat rahoituslaitokset, perinteiset kivijalkapankit, suomalaiset pikalainapalvelut ja lainankilpailuttajat.

Artikkelissa on hyödynnetty Korkovartija.fi vertailusivuston tuoreita aineistoja kulutusluottojen koroista.

Verkossa toimivien ulkomaisten digipankkien kulutusluotot

Suomalaisasiakkaille on useita täysin verkossa toimivia vaihtoehtoja lainan hakuun. Nämä niin sanotut digipankit tarjoavat suuriakin kulutusluottoja kilpailukykyisellä korolla.

Monet suomalaisten suosimat nettipankit ovat norjalaisia toimijoita, joista tunnetuimmat lienevät Bank Norwegian, Komplett Bank ja Instabank.

Myös ruotsalaisvaihtoehtoja on useita, joista maininnan arvoisia ovat Nordax Bank, Resurs Bank ja Svea.

Netin rahoituslaitokset pärjäävät toistuvasti varsin hyvin erilaisissa korkovertailuissa. Esimerkiksi Komplett Bankin ja Nordax Bankin vakuudettomien kulutusluottojen korot alkavat tällä hetkellä vain 4,9 prosentista.

Netissä toimivia digipankkeja kannattaa harkita ja vertailla yhdessä muiden vaihtoehtojen kanssa. Niiden asiakkaaksi voi ryhtyä ilman muun pankkiasioinnin siirtämistä kyseisen rahoitusyhtiön alle.

Perinteisten kivijalkapankkien kulutusluotot

Perinteiset kivijalkapankit, kuten Nordea, Osuuspankki, Aktia ja S-pankki ovat niin ikään hyviä vaihtoehtoja vakuudettoman lainan hakuun.

Vertailuissa etenkin Nordea ja Aktia ovat erottuneet edukseen ulkomaisia digipankkeja edullisimmilla koroilla. Osuuspankin korko on kaikille asiakkaille sama, 7,95 % + 3 kk Euribor. OP:n ongelma uusille asiakkaille kuitenkin on se, että saadakseen vakuudetonta lainaa, kaikki pankkiasiointi pitää siirtää Osuuspankkiin aina käyttäjätileistä lähtien. Monet eivät viitsi siirtää pankkiasioitaan yhden lainan takia uuteen pankkiin.

Omasta pankista kannattaa aina kysäistä lainatarjous, mikäli lainanhaku on ajankohtaista. Perinteiset pankit käsittelevät hakemukset hieman nettipankkeja hitaammin. On tärkeää kuitenkin muistaa, että lainanhaussa ei pitäisi olla kiire. Vaihtoehtoja on syytä punnita rauhassa, sillä hakuprosessiin käytetty aika yleensä maksaa itsensä takaisin edullisempana korkona.

Suomalaiset pienlainayhtiöt

Mikäli lainan tarve on pieni ja äkillinen, myös pienlaina- eli pikavippiyhtiöt voivat olla kelpo vaihtoehto. Tunnetuimpia tällä hetkellä toimivia pienlainapalveluita ovat Blue Finance, Taskulaina ja Saldo Financen omistama Vippi.fi.

Pikalaina-sanalla on turhaan vuonna 2021 negatiivinen kaiku. Kyseisen luottotyypin lainat eivät voi ylittää voimassa olevaa korkokattoa, joten ne hinnoitellaan pääsääntöisesti aivan kuten muutkin vakuudettomat lainat. Erottavia tekijöitä ovat käytännössä vain lainan nimitys, koko ja se kuinka nopeasti rahat saa tililleen.

Pienten lainojen saatavuus on heikentynyt olennaisesti vuonna 2020 asetetun korkokaton myötä, sillä lainantarjoajat eivät ole enää voineet hinnoitella luottoriskiä lainoihin riittävällä turvamarginaalilla. Ylen mukaan korkokaton vaikutuksia ja jatkotoimenpiteitä punnitaan parhaillaan Oikeusministeriössä.

Lainoja kilpailuttavien palveluiden käyttö järkevää?

Neljäs vaihtoehto kulutusluoton hakuun on se, että antaa kilpailutukseen erikoistuneen palvelun hoitaa lainojen vertailu omasta puolesta.

Suomessa toimii parikymmentä niin sanottua lainanvälittäjää, joista eniten katukuvassa näkyvät toimijat ovat Rahalaitos, Omalaina ja Zmarta.

Sivustojen toimintaidea on ottaa asiakkaalta vastaan lainahakemus ja kilpailuttaa se useiden nettipankkien sekä kivijalkapankkien kesken – ja täysin ilmaiseksi. Koska palvelut eivät maksa mitään, niiden käyttö on oikein suotavaa.

Kuluttaja voi tehdä hakemuksen sitoutumatta tarjottuihin lainoihin. Hyödyntämällä välityspalvelua voi säästää paljon rahaa, koska palvelussa voi vertailla jopa yli 20 pankin ja rahoituslaitoksen korkoja. Niiden joukosta on helppo löytää se edullisin vaihtoehto ilman, että itse joutuu erikseen vertailemaan tarjolla olevia korkoja.

Kilpailutuspalvelun käyttö on erityisen tärkeää varsinkin yhdistelylainojen kohdalla. Suuri yhdistelylaina on iso päätös, jolla on tarkoitus keventää lainanhakijan taloustilannetta. Sopivan rahoituslaitoksen ja riittävän edullisen koron löytämiseksi on syytä nähdä vaivaa.

Huomioi myös vallitseva korkosääntely

Tätä kirjoittaessa syyskuussa 2021 on tärkeää myös huomioida, että koronapandemian johdosta asetettu väliaikainen 10 % korkokatto kulutusluotoille on päättymässä. Lokakuusta alkaen luotonantajat saavat taas periä koroista syyskuussa 2019 voimaan tulleen pysyvän korkosääntelyn mukaista korkoa (20 %).

Etenkin olemassa olevien lainasopimuksen kanssa kannattaa olla tarkkana, sillä joidenkin ennen lokakuuta myönnettyjen luottojen korko saattaa nousta, kun korkokatto poistuu.

Esimerkiksi Länsiväylä nosti esiin erään vertailusivuston tekemän selvityksen, jonka perusteella monen rahoituslaitoksen voi olettaa nostavan korkojaan väliaikaisen korkokaton päättymisen jälkeen.

Kuluttajan on syytä lukea lainasopimus erityisen tarkasti läpi, jotta tietää minkä sääntelyn alla oma korkotaso on ja onko siihen tulossa muutoksia kesken laina-ajan.