Lounais-Häme

Soten henkilökohtainen pisteytys ei ole uutta – vakuutusyhtiöt ovat iät ajat laskeneet maksut asiakkaan riskien mukaan

Sosiaali- ja terveydenhuollon uudistuksessa kritiikkiä on saanut niin sanottu kapitaatiomaksu, jossa jokaiselle suomalaiselle lasketaan hänen henkilökohtainen sote-keskukselle vuosittain maksettava korvaus.

Periaatteena tässä ei ole mitään uutta. Vakuutusyhtiöt ovat käytännössä aina hinnoitelleet henkilökohtaisia vakuutuksia asiakkaan riskien perusteella.

-Esimerkiksi sairausvakuutuksen hintaan vaikuttavat ihmisen terveydentila ja ikä, kertoo vakuutusyhtiöitä edustavan Finanssialan johtaja Lea Mäntyniemi Lännen Medialle.

Lisäksi joidenkin sairausvakuutuksien hintaan vaikuttaa myös vakuutettavan asuinpaikka.

Mäntyniemi painottaa, että kukin vakuutusyhtiö määrittelee vakuutusten hinnoittelun periaatteet itse, joten ne eivät ole eri vakuutusyhtiöillä samat.

EU-tuomioistuimen päätös muutamia vuosia sitten kielsi sukupuolen huomioimisen vakuutusmaksun hinnoittelussa.

-Vaikka silläkin on selkeä merkitys riskien kannalta, toteaa Mäntyniemi.

Vakuutusyhtiötkin kysyvät terveystietoja

Esimerkiksi sairausvakuutuksen myöntämiseen voi vaikuttaa se, millainen sairaushistoria vakuutettavalla on.

Vakuutuksen hakijalta pyydetään terveysselvitys. Sairaudet voivat johtaa joko vakuutuksen hylkäämiseen tai siihen, että kyseisestä sairaudesta johtuvia hoitokuluja ei korvata. Sairaudet voivat myös nostaa vakuutusmaksua. Terveystiedot on siis luovutettava kysyttäessä – tai jäätävä ilman vakuutusta.

Finanssialan Mäntyniemi kuitenkin painottaa, että asiakkaista ei muodosteta mitään yhteisiä rekistereitä, vaan tiedot pyytänyt vakuutusyhtiö säilyttää niitä.

-Lähtökohta on, että kun henkilö hakee vakuutusta, hän vastaa kysymyksiin ja tarvittaessa toimittaa lääkärintodistuksia.

Mäntyniemen mukaan vakuutusyhtiöiden riskiarvio ja soten kapitaatiomaksun määräytyminen ovat kaksi täysin eri asiaa, eikä niitä pidä verrata toisiinsa.

-Ainoa yhteinen tekijä on, että määritetään riskiä.

Käytännöt melko samoja yhtiöittäin

OP:ssa, Fenniassa ja LähiTapiolassa eri vakuutuksien hintoihin vaikuttavia asioita ovat asiakkaan ikä ja asuinpaikka.

LähiTapiolan aktuaarijohtaja Janne Kaippio kertoo, että tämä pätee niin terveysvakuutuksessa, sairauskuluvakuutuksessa ja tapaturmavakuutuksessa.

LähiTapiola selvittää asiakkaan sairaushistorian. Se ei Kaippion mukaan estä vakuutuksen saamista, mutta voi sulkea jotain hoitoja pois korvausten piiristä. Fenniassa sairaushistoria voi estää sairauskuluvakuutuksen saamisen.

Kaippion mukaan sote-uudistuksen jälkeen vakuutusten hinnoittelu voi muuttua, jos vakuutusyhtiöille tulee uudistuksessa iso rooli.

-Kiinnostus hinnoittelua kohtaan kasvaa varmasti.

Soten kapitaatiossa enemmän muuttujia

Soten kapitaatiomaksun laskemisperusteet vaikuttavat olevan monimutkaisemmat kuin vakuutusyhtiöiden käyttämät.

Henkilön sukupuolella on vaikutusta. Sotessa estettä sukupuolen merkityksen laskemiseen ei ole, sillä EU-tuomioistuimen päätös estää ainoastaan sukupuolen vaikutuksen vakuutusmaksuihin. Soten kapitaatiomaksu ei ole asiakasmaksu, vaan palveluntuottajalle eli sote-keskukselle maksettava korvaus.

Kapitaatiomaksua laskettaessa huomioidaan myös työssäkäynti ja koulutus sekä sairaudet yksityiskohtaisesti. Toki myös ikä ja asuinpaikka vaikuttavat kapitaatiomaksun suuruuteen.

Hallituksen tarkoituksena on se, etteivät kaupalliset sote-toimijat houkuttelisi vain parhaita eli terveitä asiakkaita. Näin kävisi, jos maksu olisi kaikista suomalaisista yhtä suuri. Nyt terveimmistä maksettaisiin vähiten. Hoitamalla paljon sairastavat asiakkaat terveiksi kaupallisille toimijoille jää enemmän voittoa.

 

Uusimmat